Hipoteca mixta: tramo fijo y variable

Qué es una hipoteca mixta

Una hipoteca mixta combina dos fases: una primera etapa a tipo fijo (por ejemplo 3, 5 o 10 años) y una segunda etapa a tipo variable (normalmente Euríbor + diferencial) durante el resto del plazo. Así tienes cuota estable al inicio y, después, la cuota pasa a revisarse como en una hipoteca variable.

Cómo funciona

Durante el tramo fijo pagas un interés (TIN) acordado que no cambia; la cuota es la misma cada mes. Al terminar ese período, el préstamo pasa al tramo variable: se aplica el Euríbor (revisado periódicamente) más un diferencial. La cuota puede subir o bajar a partir de ese momento. En el simulador puedes ver tanto la cuota del primer tramo como la cuota estimada del segundo (según el Euríbor que introduzcas).

Ventajas de la hipoteca mixta

• Estabilidad al inicio: los primeros años sabes exactamente cuánto pagarás, útil para organizar el presupuesto tras la compra.
• Posible ahorro después: si cuando llegue el tramo variable los tipos han bajado, tu cuota puede ser menor.
• Alternativa intermedia: para quien no quiere ir solo a variable pero tampoco comprometerse a un fijo durante 25 o 30 años.

Inconvenientes de la hipoteca mixta

• Dos tipos que valorar: hay que mirar bien el TIN del tramo fijo y el diferencial del variable, y tener claro cuántos años dura cada tramo.
• Riesgo en el tramo variable: cuando pases al variable, la cuota dependerá del Euríbor; si sube, tu cuota subirá.
• Ofertas muy distintas entre bancos: plazos del tramo fijo (3, 5, 10 años…) y tipos difieren mucho. Comparar es esencial.

Para quién está pensada la hipoteca mixta

Puede encajar si quieres tranquilidad los primeros años (por ejemplo tras la compra) y estás dispuesto a asumir que luego la cuota pueda variar. También si crees que a medio plazo los tipos podrían bajar y quieres poder beneficiarte en la fase variable. Es importante simular bien ambos tramos y comparar varias ofertas mixtas (y con fijas y variables) para ver el coste total y la TAE.

Comparar ofertas mixtas

La duración del tramo fijo, el TIN de ese tramo, el diferencial del tramo variable y los gastos (apertura, vinculaciones) varían entre entidades. Con un comparador de hipotecas y de préstamos puedes introducir varias ofertas mixtas, incluir el coste de las vinculaciones, y ver la cuota del primer tramo, la cuota estimada del segundo (según el Euríbor que indiques), el coste total y la TAE. Así puedes comparar mixtas entre sí o con hipotecas fijas y variables. En Simuloteca puedes hacer estas comparativas de forma gratuita.